W niniejszym artykule, jako ekspert kredytowy Brodnica, wyjaśnię, czym dokładnie jest BIK, jakie dane są tam gromadzone, kto je przekazuje, w jaki sposób wpływa to na ocenę zdolności kredytowej oraz czym jest tzw. scoring.

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to instytucja, która odgrywa kluczową rolę w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. Choć często wzbudza niepokój u osób planujących zaciągnięcie zobowiązania, w rzeczywistości BIK nie jest wrogiem kredytobiorców – wręcz przeciwnie, może pomóc w uzyskaniu korzystniejszych warunków finansowania.

Czym jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej S.A. to instytucja utworzona w 1997 roku z inicjatywy Związku Banków Polskich oraz banków komercyjnych. Jej zadaniem jest gromadzenie, przechowywanie i udostępnianie informacji na temat historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz instytucji pożyczkowych współpracujących z BIK.

Dane gromadzone przez BIK obejmują nie tylko aktywne zobowiązania, ale również historię spłat wcześniejszych kredytów – zarówno pozytywną, jak i negatywną.

Co można sprawdzić w BIK?

Każda osoba fizyczna może założyć konto na stronie www.bik.pl i uzyskać dostęp do własnego raportu BIK. W takim raporcie znajdują się:

• Szczegółowe informacje o wszystkich kredytach i pożyczkach (hipotecznych, gotówkowych, kartach kredytowych, limitach w koncie).
  
• Dane dotyczące terminowości spłat.
  
• Informacja o ewentualnych opóźnieniach i zaległościach.
  
• Liczba zapytań kierowanych do BIK przez banki i inne instytucje.
  
• Scoring – czyli ocena punktowa Twojej wiarygodności kredytowej.
  

Dodatkowo raport BIK może zawierać alerty ostrzegające przed próbą wyłudzenia kredytu na Twoje dane.

Nie wiesz jak przejść przez procedury? Jako ekspert kredytowy Brodnica pomogę podczas bezpłatnej konsultacji.

Kto przekazuje dane do BIK?

Do BIK dane przekazują:

• banki komercyjne,
  
• banki spółdzielcze,
  
• SKOK-i,
  
• firmy pożyczkowe, które podpisały umowę z BIK.
  

Dane są aktualizowane regularnie – zazwyczaj kilka razy w miesiącu, choć niektóre instytucje robią to częściej- nawet co dzień. Co istotne – instytucje finansowe przekazują informacje niezależnie od tego, czy spłacasz kredyt terminowo, czy też masz opóźnienia.

Na co wpływa historia w BIK?

Historia kredytowa zbudowana w BIK ma bezpośredni wpływ na decyzję kredytową podejmowaną przez bank. Oceniana jest m.in.:

• liczba aktualnych zobowiązań,
  
• wysokość zadłużenia,
  
• terminowość spłat,
  
• częstotliwość składania wniosków kredytowych.
  

Na tej podstawie tworzona jest ocena punktowa – scoring, który ułatwia bankowi oszacowanie ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem kredytu danemu klientowi.

Czym jest scoring?

Scoring to punktowa ocena wiarygodności kredytowej klienta, wyrażana w skali od 1 do 100. Im wyższy wynik, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Ocena punktowa obliczana jest na podstawie danych historycznych – czyli Twojego zachowania jako kredytobiorcy w przeszłości.

Na scoring wpływają m.in.:

• terminowość spłat (największy udział w ocenie),
  
• aktywność kredytowa (czy i jak często korzystasz z kredytów),
  
• liczba zapytań do BIK (duża liczba w krótkim czasie może działać na niekorzyść),
  
• struktura posiadanego zadłużenia (czy korzystasz z różnych produktów kredytowych).
  

Przykład:
Osoba spłacająca kredyty terminowo, mająca umiarkowaną liczbę zobowiązań i brak zaległości, może mieć scoring BIK powyżej 90 pkt. Osoba z zaległościami przekraczającymi 30 dni – poniżej 60 pkt.

Statystyki dotyczące BIK

Z danych opublikowanych przez BIK w raporcie rocznym 2023 wynika, że:

• BIK posiada dane o ponad 25 mln klientów indywidualnych.
  
• W samym 2023 roku wysłano ponad 26 mln raportów kredytowych do banków i instytucji pożyczkowych.
  
• Średni scoring Polaka w 2023 roku wynosił 63 punkty, ale aż 28% klientów miało wynik powyżej 80.
  

Źródło: BIK – Raport Roczny 2023

Jak poprawić swoją historię w BIK?

1. Spłacaj kredyty terminowo – nawet jednodniowe opóźnienia mogą wpływać negatywnie na ocenę.
   
2. Unikaj nadmiernej liczby zapytań kredytowych – każde z nich pozostawia ślad w BIK.
   
3. Buduj pozytywną historię – np. poprzez rozsądne korzystanie z kart kredytowych i limitów.
   
4. Monitoruj swoje dane – korzystaj z raportu BIK raz na jakiś czas, aby upewnić się, że wszystko jest w porządku.
   

FAQ

Chcesz sprawdzić swój raport BIK i dowiedzieć się, jak może wpłynąć na decyzję kredytową?

Jeśli nie masz pewności, jak BIK wpływa na Twoją zdolność kredytową – pomogę ja, Wioletta Kotlarek, doświadczony ekspert kredytowy w Brodnicy.

Ekspert kredytowy Brodnica ul. Mazurska 20